数字化对设备金融行业的影响

编者按：美国设备租赁与金融基金会广泛使用设备金融的概念，包括租赁、信用限额贷款、抵押贷款等，其中租赁是最常用、最受欢迎的设备融资方式。本文摘译自美国设备租赁与金融基金会的2020年冬季刊，从9个方面阐述了数字化对设备金融行业的影响及需要关注的重点，对国内融资租赁企业的数字化建设具有一定的参考意义。

数字化已成为经济发展的重要引擎，正不断赋能社会的各个方面，对金融服务领域也产生了重大影响，设备金融企业也越来越重视数字化在满足客户需求和提升内部运营效率等方面的重要作用。日前，美国设备租赁与金融基金会发布了一份报告，通过对设备金融企业和终端客户的访谈和调研，从9个方面阐述了数字化给设备金融行业带来的机遇和挑战，以及设备金融企业在数字化建设的过程中应当注意的问题。

1.每家公司的数字化路径都不相同

数字化并不意味着完全不使用纸质的材料，或者所有的业务流程都不需要人为参与，数字化只是尽可能地利用自动化信息技术来拓展、优化公司的内部流程。实现数字化需要持续为差异化的客户提供服务，有些公司即便数字化的程度很高也会采用包括传真在内的多种不同方式接受业务申请，甚至一些金融科技公司也会通过电话等方式来获取客户。

2.数字化需要重新规划当前的商业模式

报告指出，一些设备金融公司更倾向于解决一次性的具体“痛点”，而不是从根本上全面审视现有的商业模式，从而实现数字化。正如一位业内高管所总结的，数字化需要公司重新规划与客户、供应商以及内部之间的合作方式和业务流程，这对于实现数字化所带来的效益的最大化至关重要。

3.企业对数字化的理解和应用处于不同阶段

从事小微业务的设备金融公司数字化程度最高，能最大程度的为终端客户提供全面的数字化环境，从而使这些机构能够以更高的效率、更低的成本受理和审核小单业务。规模较大的设备金融公司在提升与客户的数字化连接方面也一直处于领先地位，其中一些客户会要求设备金融公司提供与其系统相连接的接口。中等规模公司对于数字化的看法差异较大，一些管理者强调了数字技术对客户的重要性，而另一些管理者则认为目前的数字化投资几乎没有必要，出现这种情况的原因可能是这些机构的终端客户尚未更新其内部流程。

4.客户对数字化的需求将会持续增长

设备金融公司及其客户可能处于数字化发展的不同阶段，但对数字化的需求都在持续增长。报告显示，85%的商业客户使用数字化产品来满足他们的融资需求，72%的企业客户将数字化能力作为选择金融服务供应商的关键因素。此外，美联储的一项调查显示，在线融资申请的比例最近三年从20%上升到了24%。面对越来越高的数字化期望，无论是金融科技公司，还是已经向数字技术迈进的传统设备金融公司，都需要不断满足客户的数字化需求，否则将面临市场份额的损失。

5.人工智能的作用会越来越大

使用数据进行分析决策是数字化的发展方向，很明显，人工智能在设备金融企业数据化建设中的作用会越来越重要。人工智能代表了一系列功能，尽管很多功能仍处于开发初期，但随着设备金融企业不断完善自己的数字化平台，以及人工智能技术的不断成熟，其价值将是巨大的。人工智能不但可以使公司能够更有效地获取潜在客户，还可以通过精准定位客户和增加交叉销售机会来提高运营效率。当与数据分析结合使用时，它还可以改进基于风险的定价系统和预警系统，以检测信用恶化状况。

6.数字化是一个持续的过程

数字化是工具，其本身并不是解决方案。数字化是价值创造的重要因素，不仅能够吸引新的客户群，而且可以提升现有客户群的体验，能够增加收入、提高运营效率、消除冗员。随着数字化解决方案的逐渐成熟，它在公司业务系统中创造的价值也会逐渐增加。数字化是企业成功的重要因素，但仅有数字化是不够的，还需要企业将数字化与公司战略相结合，使数字化成为客户管理和公司运营的有效手段。

数字化是一个持续的过程，需要公司管理层的大力支持。案例调查显示，设备金融公司数字化的出发点、时间规划和目标可能并不相同，但他们都认为数字化是一个持续的过程，并会随着技术和客户需求的变化而不断发展。业内高管强调，他们将继续遵循既定的数字化发展路径，包括详细的需求规划、跨年度的预算安排和公司管理层的长期支持。

7.数字化需要提高评估、选择等决策效率

数字化通常需要与多家供应商合作。大多数设备金融公司缺乏数字化方面的专业知识、时间和资金进行内部研发，通常需要与第三方供应商合作，来向客户提供数字化产品和降低成本。许多公司使用已设计好的格式化操作平台，并将它们与其他应用程序连接，用于满足销售和工作流程管理、定价、税务、保险以及其他需求，这种方式需要企业花费较多的时间和精力来选择和管理各类供应商。

对于一些设备金融企业而言，评估、审查、批准和实施数字化解决方案可能需要数年的时间。同时，许多创新型的供应商成立时间较短，不能提供令人满意的长期业绩记录。即使数字化方案获得批准实施，采用电子签名等更新技术的过程也会很漫长。设备金融企业应考虑建立一个调查评估及筛选程序，从具体的年度目标开始，包括后台数字化和影响客户体验的应用程序及服务等流程，并进一步进行时间规划，建立定期审查机制，以确保项目的正常运行和管理层的支持。理想情况下，这一过程需要有一个强力的内部领导者加强内部协调，以便进行及时决策。

8.建设支持数字化的企业文化

建立支持数字化的企业文化，需要贯彻以客户为中心、敢于打破陈规、勇于创新且不被追责的经营理念。下图总结了构建支持数字化的企业文化所需的关键元素。

持续的数据管理和数据集成是进行高质量决策的基础，数据集成和数据管理包括建立统一的获取、确认、存储、读取业务信息的制度，需要保证数据的完整性和准确性。长期来看，人工智能对设备金融行业具有重要的意义，但目前大多数公司的数据状况尚不足以支撑通过人工智能进行决策，人工智能的真正价值还没有得到充分发挥。

数字化建设需要良好的洞察能力，甚至可以组建深刻了解前沿技术的专家团队，以便将客户的需求、公司的优先安排和技术的发展深度融合，避免走向错误的发展路径。此外，数字化建设还需要创新的管理模式，正如一位业内高管所描述的，公司是扼杀创新的机器，复杂的决策程序、部门之间的组织壁垒等都是阻碍创新的因素。

9.数字化建设从自我诊断开始

关于数字化，每家公司都有各自不同的起点、目标和时间规划。下图的矩阵，是15位设备金融企业的财务主管对客户的数字化需求及公司所能提供服务的评估分析。

需要说明的是，左下角唯一的公司其产品的数字化程度很低是众所周知的，并且其现有客户对数字化解决方案的需求也很低。而右上角的公司可以提供更全面有效的服务，至少部分公司能够满足大多数客户的数字化需求。

从本质上说，这种诊断是主观的。为了使它更加准确并能提供更大的价值，管理层应考虑成立一个内部领导小组，评估当前和新兴客户的需求，并就公司目前数字化产品的质量和差距达成一致意见。

一些客户的经验表明，公司内部的不同群体会提供截然不同的观点，并可能会给公司带来更清晰的选择和方向。一个坦率的诊断评估，为决策制定提供了必要的基础，由于公司的起点不同，策略的选择和优先级也将有所不同。

总的来说，无论目前的技术重点是什么，所有设备金融企业都应加强数字化建设，不断满足客户的数字化需求。无论如何，设备金融行业向数字化环境的迈进是确定无疑的，即使当前还没有迫切的客户需求，设备金融企业也应该充分利用数字化手段优化业务流程、提高公司管理的效率和效益。

翻译整理：张志广